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La evolución de la banca se está producido de manera rápida, impulsada por la necesidad de velocidad, personalización y seguridad. A medida que avanzamos, algunas tendencias clave ya están dando forma al futuro de la industria financiera, donde la tecnología desempeña un papel importante en cómo los bancos satisfacen las expectativas de los clientes. Desde la hiperpersonalización impulsada por la inteligencia artificial hasta el aumento de los pagos en tiempo real y las billeteras digitales, estas tendencias están preparando el escenario para una experiencia bancaria mucho más fluida e intuitiva.
Exploremos las principales tendencias que están transformando la banca digital y qué implicación tienen en el futuro de los servicios financieros.
Otro año que se acaba y, sin embargo, algunas cosas continúan inalteradas. La banca digital sigue girando en torno al usuario y su experiencia, por lo que la hiperpersonalización continuará siendo uno de los temas más importantes de la innovación en lo que a la banca digital respecta. Al aprovechar la inteligencia artificial (IA) y el aprendizaje automático, los bancos son capaces actualmente de analizar grandes cantidades de datos de transacciones para ofrecer información financiera individualizada en tiempo real.
¿Sabía que... Según una investigación de KPMG, más del 60 % de los ejecutivos bancarios afirma que están a 1–2 años de implementar su primera solución de IA generativa?
Las plataformas de datos de clientes (CDPs) serán un elemento crucial para ayudar a los bancos a unificar datos a través de varios canales, permitiendo recomendaciones de productos más específicas y un soporte al cliente proactivo. A través de la mejora de datos de transacciones de proveedores como Tapix, los bancos no solo ofrecerán información sobre patrones de gasto, sino que también podrán predecir necesidades futuras, mejorando el compromiso del cliente y generando más ingresos procedentes de fuentes diversas.
Los pagos en tiempo real (RTP) se están convirtiendo en un punto de inflexión tanto para la banca minorista como para la corporativa. La tecnología RTP, que ya está impulsando el crecimiento en países como el Reino Unido y la India, adquirirá un valor cada vez más crítico en 2025, ya que consumidores y empresas demandan transacciones más rápidas y seguras. Según una investigación de PYMNTS, es de esperar que las transacciones en tiempo real alcancen los 575 mil millones de dólares en 2028.
Uno de los principales motores del crecimiento de RTP es la demanda creciente de inmediatez por parte de consumidores y empresas. Las empresas que utilizan RTP están registrando mejoras en la eficiencia operativa y la satisfacción del cliente. Por ejemplo, RTP minimiza la necesidad de procesos manuales, ayudando de este modo a reducir los riesgos de fraude. Los bancos que adopten herramientas de detección de fraude en tiempo real estarán mejor posicionados para prevenir amenazas cibernéticas mientras ofrecen la inmediatez que los clientes desean. El reto consiste en equilibrar la velocidad y la seguridad, de manera que será necesaria una inversión significativa en ciberseguridad para contrarrestar posibles vulnerabilidades.
Las billeteras digitales continúan su crecimiento. Se espera que en 2028, el valor de las transacciones globales mediante billeteras digitales alcance los 16 billones de dólares, según Jupiter Research. Para poner esta cifra en contexto, este valor representa no solo el volumen de pagos que se procesan, sino también la creciente adopción de billeteras digitales como herramienta principal para consumidores y empresas. Por ejemplo, en 2022, las ventas minoristas globales totales fueron de aproximadamente 26 billones de dólares, lo que significa que para 2028, las billeteras digitales podrían suponer alrededor del 60 % de todas las transacciones minoristas.
El auge de billeteras electrónicas como Apple Pay, Google Pay y actores locales como Alipay y M-Pesa está impulsando el ecosistema de pagos, ofreciendo a los consumidores formas de pago sin contacto, seguras y adecuadas para gestionar su dinero de muchas más maneras que antes.
¿Sabía que... Según el informe Global Mobile Payment Methods 2024, se espera que el mercado de billeteras digitales experimente una tasa de crecimiento anual compuesta de más del 14 % entre 2023 y 2030, en el que las billeteras digitales casi dupliquen su valor de mercado durante este período?
Con la integración de funciones como servicios de Compre Ahora, Pague Después (BNPL) e incluso la gestión de criptomonedas, las billeteras electrónicas se convertirán en centros financieros completos en 2025. El papel creciente de las billeteras digitales también tiene su aliado en los objetivos de los bancos de incluir poblaciones desatendidas haciendo que la banca móvil sea más accesible.
Las finanzas integradas están transformando la forma en que consumidores y empresas interactúan con los servicios financieros al incluir sin problemas estos servicios en plataformas no financieras. En lugar de acceder a servicios bancarios a través de interfaces tradicionales, los consumidores ahora pueden realizar pagos, solicitar préstamos o adquirir seguros directamente dentro de las aplicaciones o servicios que utilizan a diario, como las plataformas de comercio electrónico o las aplicaciones de transporte. Esta tendencia elimina la necesidad de que los clientes interactúen con un banco tradicional y crea una experiencia financiera más fluida y conveniente.
La banca como servicio (BaaS) juega un papel considerablemente importante en este cambio. La BaaS permite a los bancos proporcionar productos financieros básicos, como pagos, préstamos y seguros, a través de una API a empresas de terceros como minoristas o firmas tecnológicas. A continuación, estas empresas pueden integrar servicios bancarios directamente en sus plataformas existentes sin necesidad de desarrollar la infraestructura financiera por sí mismas.
Sin embargo, a menudo se malinterpreta la BaaS como una simple externalización de servicios financieros, pero el matiz es muy superior. En pocas palabras, la BaaS permite a empresas no financieras ofrecer características bancarias conservando la responsabilidad del titular de la licencia bancaria por el cumplimiento normativo. La esencia de la BaaS es proporcionar servicios financieros regulados como una oferta de backend, permitiendo a plataformas de terceros gestionar la interfaz orientada al cliente. El poder de la BaaS radica en las asociaciones entre bancos y no bancos, asegurando que la experiencia regulatoria y operativa de los bancos se combine con la innovación de empresas impulsadas por la tecnología.
Para que la BaaS funcione de manera efectiva, es esencial contar con datos de transacciones de alta calidad. Estos datos enriquecidos, mejorados por proveedores como Tapix, ofrecen a los clientes una comprensión mucho más profunda y significativa de su comportamiento financiero. Al proporcionar información sobre patrones de gasto y ofrecer servicios financieros personalizados, las plataformas BaaS pueden crear una experiencia de usuario más rica y fomentar el compromiso del cliente.
Los sistemas de identidad electrónica y la inminente directiva PSD3 están integrándose en la banca digital a gran escala, permitiendo experiencias financieras más seguras, fluidas y orientadas al cliente. Estas tecnologías buscan mejorar los métodos de autenticación a la vez que otorgan a los clientes un mayor control sobre sus datos financieros.
Los sistemas de identidad electrónica permiten a los usuarios verificar su identidad a través de múltiples servicios financieros sin depender de inicios de sesión tradicionales basados en contraseñas. En lugar de ello, los clientes pueden autenticar su identidad utilizando métodos seguros como datos biométricos (por ejemplo, huellas dactilares, reconocimiento facial), haciendo que el proceso de autenticación sea más fácil y seguro.
Los gobiernos y reguladores financieros también están fomentando la adopción de soluciones de identidad electrónica. El Reglamento eIDAS de la Unión Europea (Identificación Electrónica, Autenticación y Servicios de Confianza) ya ha sentado las bases para sistemas de identidad electrónica estandarizados en la UE, ayudando a los bancos a simplificar los procedimientos de Conozca a su Cliente (KYC).
Se espera que la Directiva de Servicios de Pago 3 (PSD3) lleve a un nuevo nivel las bases establecidas por PSD2, ampliando así el alcance de la banca abierta para incluir una gama más amplia de servicios e instituciones financieras. PSD3 buscará mejorar la portabilidad de datos, dando a los clientes más control sobre cómo se comparten sus datos financieros entre bancos, empresas de tecnología financiera y otros proveedores de terceros.
El cambio hacia las plataformas Everything-as-a-Service (XaaS) y en la nube está transformando el sector bancario, permitiendo a las instituciones financieras ser más ágiles, rentables y responder a las demandas del mercado. La adopción de una plataforma en la nube no solo permite la escalabilidad, sino que también mejora la integración de API avanzadas como la mejora de datos de transacciones, un componente con una importancia crucial en la banca digital moderna. La mejora de datos de transacciones utiliza herramientas como la IA y el aprendizaje automático para transformar los datos brutos de transacciones en información práctica, permitiendo a los bancos ofrecer experiencias financieras personalizadas.
¿Sabía que... Una encuesta reciente de EY destaca que el 54 % de las empresas están preparadas para adoptar modelos XaaS en la actualidad, lo que supone un aumento significativo desde apenas el 13 % en 2019?
La mejora de datos de transacciones enriquece los datos de pago en bruto al añadir contexto valioso, como detalles del comerciante, categorización y patrones de gasto, proporcionando a los clientes una comprensión más profunda de su comportamiento financiero. Al integrar estos datos en sus plataformas basadas en la nube, los bancos pueden automatizar estos conocimientos a gran escala mediante el uso de análisis de clientes para ofrecer asesoramiento financiero personalizado.
El modelo XaaS también mejorará la colaboración entre bancos y proveedores de tecnología financiera, permitiendo la integración fluida de servicios de terceros, incluyendo asesores de IA, plataformas de microcréditos y pasarelas de pago. Esta colaboración será esencial para ofrecer la próxima generación de servicios financieros, y los datos de los clientes proporcionando la base para estas interacciones.
En 2024, entró en vigor el mandato Mastercard, que exige a los bancos y proveedores de pago adaptarse a estándares más estrictos en lo que respecta a la prevención del fraude, la seguridad de los datos y la transparencia en las transacciones. Este mandato se alinea con la tendencia global hacia una mejora de la protección del consumidor y el fortalecimiento de la resiliencia de los sistemas financieros frente a las crecientes amenazas cibernéticas.
Este cambio se produce junto con la Ley de IA, una legislación aprobada por la Unión Europea, que impone regulaciones estrictas sobre el uso de inteligencia artificial en los servicios financieros. La Ley de IA tiene como objetivo garantizar la responsabilidad, la transparencia y la equidad en la toma de decisiones algorítmicas, una preocupación crucial dada la creciente función de la IA en la automatización de procesos como la evaluación de crédito, la aprobación de préstamos y la detección de fraudes. La ley clasifica los sistemas de IA en niveles de riesgo y exige un cumplimiento estricto para las aplicaciones de IA de alto riesgo, incluyendo las del sector bancario y financiero.
¿Sabía que... Según Accenture, el coste del cumplimiento de la IA para el banco medio podría aumentar entre un 15–20 % entre 2024 y 2025?
El camino a seguir hasta 2025 resulta obvio. Los bancos se enfrentarán a una intensa presión para adoptar estrategias que cumplan con la Ley de IA sin, por ello, dejar de ser innovadores. Necesitarán equilibrar el cumplimiento normativo con los beneficios de eficiencia operativa y personalización de la IA. Habrá quien quizás establezca comités de ética de IA o se asocie con empresas de auditoría de IA de terceros para garantizar el cumplimiento. Además, los costos asociados con la garantía de cumplimiento impulsarán probablemente una mayor consolidación dentro del sector, ya que las instituciones más pequeñas pueden tener dificultades para cumplir con los mandatos.
A medida que avanzamos lentamente de 2024 a 2025, las tendencias de la banca digital estarán claramente definidas por pequeñas evoluciones e innovaciones centradas en la velocidad, la personalización y la seguridad. Las instituciones financieras que lideren esta transformación serán aquellas que logren el equilibrio perfecto entre innovación, experiencia del cliente y seguridad.
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Michal Maliarov
Senior insider
