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Le secteur bancaire évolue rapidement, motivé par le besoin de rapidité, de personnalisation et de sécurité. À mesure que nous avançons, quelques tendances clés façonnent déjà l’avenir du secteur financier, la technologie jouant un rôle majeur dans la façon dont les banques répondent aux attentes des clients. De l’hyper-personnalisation alimentée par l’IA à l’essor des paiements en temps réel et des portefeuilles numériques, ces tendances préparent le terrain pour une expérience bancaire plus transparente et intuitive.
Explorons les grandes tendances qui transforment la banque numérique et ce qu'elles signifient pour l'avenir des services financiers.
Une autre année touche à sa fin et pourtant certaines choses ne changent pas. La banque numérique est toujours une question d’utilisateur et d’expérience. L’hyper-personnalisation restera donc l’un des thèmes les plus importants de l’innovation bancaire numérique. En s’appuyant sur l’intelligence artificielle (IA) et l’apprentissage automatique, les banques peuvent désormais analyser de vastes quantités de données sur les transactions pour offrir des informations financières individualisées en temps réel.
Le saviez-vous ?
Selon une étude de KPMG, plus de 60 % des dirigeants de banque déclarent qu’ils sont à 1 à 2 ans de la mise en œuvre de leur première solution d’IA générative.
Les plates-formes de données clients (CDP) seront cruciales pour aider les banques à unifier les données sur différents canaux, ce qui permettra de formuler des recommandations de produits plus ciblées et d'offrir un soutien client proactif. Grâce à l'enrichissement des données de transaction par des fournisseurs comme Tapix, les banques offriront non seulement des informations sur les habitudes de dépenses, mais prédiront également les besoins futurs, renforçant l'engagement des clients et apportant plus de revenus de différentes sources.
Les paiements en temps réel (RTP) changent la donne pour la banque de détail et la banque d'entreprise. La technologie RTP, qui stimule déjà la croissance dans des pays comme le Royaume-Uni et l’Inde, deviendra de plus en plus critique en 2025, les consommateurs et les entreprises exigeant des transactions plus rapides et plus sûres. Selon une étude de PYMNTS, les transactions en temps réel devraient atteindre 575 milliards de dollars d'ici 2028.
L’un des principaux moteurs de la croissance de RTP est l’évolution de la demande d’immédiateté des consommateurs et des entreprises. Les entreprises qui utilisent le RTP constatent des améliorations de l'efficacité opérationnelle et de la satisfaction de leurs clients. Par exemple, le RTP réduit au minimum le besoin de processus manuels, ce qui contribue à réduire les risques de fraude. Les banques qui adoptent des outils de détection des fraudes en temps réel seront mieux placées pour prévenir les cybermenaces tout en offrant l'immédiateté attendue par les clients. Le défi consiste à trouver un équilibre entre vitesse et sécurité, avec des investissements importants dans la cybersécurité pour contrer les vulnérabilités potentielles.
Les portefeuilles numériques poursuivent leur croissance. D'ici 2028, la valeur des transactions mondiales de portefeuilles numériques devrait atteindre 16 000 milliards de dollars, selon Jupiter Research. Pour replacer ce chiffre dans son contexte, cette valeur représente non seulement le volume même des paiements traités, mais aussi l'adoption croissante des portefeuilles numériques comme outil principal pour les consommateurs et les entreprises. Par exemple, en 2022, le total des ventes au détail mondiales s’élevait à environ 26 000 milliards de dollars, ce qui signifie que d’ici 2028, les portefeuilles numériques pourraient faciliter environ 60 % de toutes les transactions au détail.
L’essor des portefeuilles électroniques comme Apple Pay, Google Pay et des acteurs locaux comme Alipay et M-Pesa stimule l’écosystème de paiement, offrant aux consommateurs des moyens sans contact, sécurisés et pratiques de gérer leur argent de bien plus de façons qu’auparavant.
Le saviez-vous ?
Selon le rapport Global Mobile Payment Methods 2024, le marché des portefeuilles numériques devrait connaître un taux de croissance annuel composé de plus de 14 % entre 2023 et 2030, les portefeuilles numériques doublant presque leur valeur marchande au cours de cette période.
Grâce à l’intégration de fonctionnalités comme le paiement différé (Buy Now, Pay Later, BNPL) et même la gestion des cryptomonnaies, les portefeuilles électroniques deviendront des hubs financiers à part entière d’ici 2025. Le rôle croissant des portefeuilles numériques s’aligne également sur les objectifs des banques d’inclure les populations sous-bancarisées en rendant les services bancaires pour mobiles plus accessibles.
La finance embarquée transforme la façon dont les consommateurs et les entreprises interagissent avec les services financiers en intégrant harmonieusement ces services dans des plateformes non financières. Au lieu d'accéder aux services bancaires via des interfaces traditionnelles, les consommateurs peuvent désormais effectuer des paiements, demander des prêts ou souscrire une assurance directement dans les applications ou services qu'ils utilisent quotidiennement, comme les plateformes de commerce électronique ou les applications de covoiturage. Cette tendance élimine la nécessité pour les clients de s'engager avec une banque traditionnelle et crée une expérience financière plus simple et plus pratique.
La banque en tant que service (BaaS) joue un rôle assez important dans ce changement. Le BaaS permet aux banques de fournir leurs principaux produits financiers - tels que les paiements, les prêts et les assurances - via des API à des entreprises tierces telles que des détaillants ou des entreprises technologiques. Ces entreprises peuvent alors intégrer directement les services bancaires dans leurs plateformes existantes sans avoir besoin de développer elles-mêmes l'infrastructure financière.
Cependant, le BaaS est souvent interprété à tort comme une simple externalisation des services financiers, mais il est plus nuancé que cela. En termes simples, le BaaS permet aux entreprises non financières d’offrir des fonctionnalités bancaires tout en tenant le titulaire de licence bancaire responsable de la conformité réglementaire. L'essence du BaaS est de fournir des services financiers réglementés en tant qu'offre back-end, permettant aux plateformes tierces de gérer l'interface client. La puissance du BaaS réside dans les partenariats entre banques et non-banques, garantissant que l'expertise réglementaire et opérationnelle des banques est combinée à l'innovation des entreprises axées sur la technologie.
Pour que le BaaS fonctionne efficacement, il est essentiel de disposer de données de transaction de haute qualité. Ces données enrichies, améliorées par des prestataires tels que Tapix, permettent aux clients de mieux comprendre leur comportement financier. En fournissant des informations sur les habitudes de dépenses et en offrant des services financiers personnalisés, les plateformes BaaS peuvent créer une expérience utilisateur plus riche et stimuler l'engagement client.
Les systèmes d'identité électronique et la directive DSP3 imminente sont intégrés dans les services bancaires numériques à une échelle beaucoup plus grande, permettant des expériences financières plus sûres, transparentes et axées sur le client. Ces technologies visent à améliorer les méthodes d'authentification tout en donnant aux clients un meilleur contrôle sur leurs données financières.
Les systèmes d'identité électronique permettent aux utilisateurs de vérifier leur identité sur plusieurs services financiers sans se fier aux connexions traditionnelles basées sur un mot de passe. Au lieu de cela, les clients peuvent s'authentifier par des méthodes sécurisées telles que les données biométriques (par exemple, les empreintes digitales, la reconnaissance faciale), ce qui rend le processus d'authentification plus pratique et sécurisé.
Les gouvernements et les autorités financières encouragent également l'adoption de solutions d'identité électronique. Le règlement eIDAS (Electronic Identification, Authentication, and Trust Services) de l'Union européenne a déjà jeté les bases de systèmes d'identité électronique normalisés dans toute l'UE, aidant les banques à rationaliser les procédures Know Your Customer (KYC).
La directive 3 sur les services de paiement (DSP3) devrait porter les bases posées par la DSP2 à de nouveaux sommets, en élargissant le champ d'application de l'open banking à un plus large éventail de services et d'institutions financières. La DSP3 visera à améliorer la portabilité des données, en donnant aux clients un meilleur contrôle sur la façon dont leurs données financières sont partagées entre les banques, les entreprises de technologie financière et d'autres fournisseurs tiers.
Le virage vers les plates-formes XaaS (Tout en tant que service) et cloud transforme le secteur bancaire, permettant aux institutions financières de devenir plus agiles, plus rentables et plus réactives aux demandes du marché. L'adoption du cloud permet non seulement l'évolutivité, mais améliore également l'intégration d'API avancées telles que l'enrichissement des données de transaction – un élément crucial de la banque numérique moderne. L'enrichissement des données de transaction utilise des outils comme l'IA et l'apprentissage automatique pour transformer les données brutes de transaction en informations exploitables, permettant aux banques d'offrir des expériences financières personnalisées.
Le saviez-vous ?
Une récente enquête réalisée par EY souligne que 54% des entreprises sont prêtes à adopter les modèles XaaS aujourd'hui, une augmentation significative par rapport à seulement 13% en 2019.
L'enrichissement des données de transaction améliore les données brutes de paiement en ajoutant un contexte précieux, comme les détails des commerçants, la catégorisation et les habitudes de dépenses, offrant aux clients des informations plus approfondies sur leur comportement financier. En intégrant ces données dans leurs plates-formes cloud, les banques peuvent automatiser ces informations à grande échelle, en utilisant l'analyse client pour offrir des conseils financiers sur mesure.
Le modèle XaaS améliorera également la collaboration entre les banques et les fournisseurs de technologies financières, permettant une intégration transparente des services tiers, y compris les conseillers en IA, les plateformes de micro-prêt et les passerelles de paiement. Cette collaboration sera essentielle à la prestation de la prochaine génération de services financiers, les données sur les clients servant de fondement à ces interactions.
En 2024, le mandat Mastercard est entré en vigueur, obligeant les banques et les fournisseurs de paiement à s'adapter à des normes plus strictes en matière de prévention de la fraude, de sécurité des données et de transparence des transactions. Ce mandat s'inscrit dans la tendance mondiale à renforcer la protection des consommateurs et à améliorer la résilience des systèmes financiers face aux cybermenaces croissantes.
Ce changement s'ajoute à la loi sur l'IA, une législation adoptée par l'Union européenne, qui impose des réglementations strictes sur l'utilisation de l'intelligence artificielle dans les services financiers. La loi sur l'IA vise à garantir la responsabilité, la transparence et l'équité dans la prise de décision algorithmique. C’est une préoccupation cruciale étant donné le rôle croissant de l'IA dans l'automatisation des processus tels que la notation de crédit, l'approbation des prêts et la détection des fraudes. La loi classe les systèmes d'IA en niveaux de risque et impose une stricte conformité pour les applications d'IA à haut risque, y compris celles des banques et des finances.
Le saviez-vous ?
Selon Accenture, le coût de la conformité à l'IA pour une banque moyenne pourrait augmenter de 15 à 20% entre 2024 et 2025.
Le chemin à parcourir jusqu'en 2025 est clair. Les banques devront faire face à une forte pression pour adopter des stratégies conformes à la loi sur l'IA tout en restant innovantes. Elles devront concilier la conformité réglementaire avec l’efficacité opérationnelle et les avantages de personnalisation de l’IA. Certaines pourraient créer des comités d'éthique de l'IA ou s'associer à des cabinets d'audit tiers pour assurer la conformité. De plus, les coûts associés à la conformité entraîneront probablement une consolidation accrue au sein du secteur, car les petites institutions pourraient avoir du mal à remplir les mandats.
À mesure que nous passerons lentement de 2024 à 2025, les tendances de la banque numérique seront sensiblement définies par de petites évolutions et innovations centrées sur la vitesse, la personnalisation et la sécurité. Les institutions financières qui mèneront la charge seront celles qui trouveront le parfait équilibre entre innovation, expérience client et sécurité.
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Michal Maliarov
Senior insider
