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A medida que la digitalización avanza en los mercados, está surgiendo una nueva generación de bancos que cada vez es más popular. Estamos hablando de los bancos digitales, o neobancos, si se prefiere. Estos bancos operan completamente en línea y ofrecen una serie de servicios financieros sin la necesidad de disponer de sucursales físicas. Algunas API, como las del equipo TapiX, han desempeñado un papel importante en este cambio, permitiendo una integración y funcionalidad perfectas que mejoran la experiencia del usuario y la eficiencia operativa. Profundicemos más en el proceso de construcción de un banco digital en 2024.
Un banco digital es una institución financiera que opera completamente en un entorno en línea, proporcionando servicios bancarios a través de plataformas digitales como aplicaciones móviles y sitios web. A diferencia de los bancos tradicionales, los bancos digitales no poseen sucursales físicas y generalmente no requieren ningún tipo de interacción física. Algunas de sus características más frecuentes son:
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A medida que los bancos digitales ganan fuerza, es importante entender las diferencias clave, los pros y los contras y las características únicas que definen tanto a los bancos tradicionales como a los neobancos. Los neobancos buscan allanar el camino para una nueva generación bancaria. Los bancos tradicionales tratan de mantenerse al día con una evolución constante.
Neobancos: Los neobancos, también conocidos como bancos retadores, son las primeras empresas digitales que operan exclusivamente en línea. Aprovechan la tecnología de vanguardia para proporcionar una experiencia bancaria fluida y fácil de utilizar a través de aplicaciones móviles y plataformas web. Su enfoque es experto en tecnología, flexible y altamente innovador.
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Gracias a su operación a través de la nube con costos generales mínimos, los neobancos pueden ofrecer tarifas más bajas o incluso servicios gratuitos. Gracias a un impulso constante por la innovación en su núcleo, pueden adoptar rápidamente nuevas tecnologías, permitiéndoles introducir características únicas rápidamente y evitar las limitaciones de un entorno corporativo tradicional.
Según Optima Consultancy, la media de funciones en las aplicaciones neobancarias alemanas es de 71, casi el doble que en los bancos tradicionales. Revolut, un neobanco líder, frecuentemente lanza funciones innovadoras como herramientas avanzadas de presupuesto, notificaciones instantáneas de transacciones y experiencias de usuario personalizables. La personalización es punto fuerte muy significativo, con opciones para personalizar fondos, tarjetas y nombres de cuentas, además de ofrecer información financiera personalizada. Es aquí donde la necesidad de datos transaccionales precisos que ofrecen proveedores como TapiX se vuelve particularmente considerable.
Bancos tradicionales: Los bancos tradicionales, o operadores tradicionales, son instituciones financieras bien establecidas con una larga historia. Mantienen extensas redes de sucursales y proporcionan una amplia gama de servicios financieros, desde cuentas de ahorro hasta hipotecas y productos de inversión. Su enfoque es más conservador, centrándose en la estabilidad y la confianza forjadas durante décadas.
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Si bien esto significa que hay menos espacio para la adopción rápida de nuevas funciones o la capacidad de pivotar rápidamente en un entorno bancario cambiante, los bancos tradicionales destacan con ciertas ventajas.
Destacan por ofrecer servicios financieros integrales. Sus funciones incluyen asesoramiento financiero detallado en persona, amplias opciones de préstamos e hipotecas no disponibles para los neobancos y sólidas medidas de seguridad con amplia experiencia en el cumplimiento de los requisitos regulatorios. Sin embargo, cada vez se ven más presionados a innovar, y algunos comienzan a incorporar funciones de banca digital para seguir siendo competitivos.
Si bien los bancos tradicionales tienen un flujo de ingresos muy estable, según un artículo de Forbes, apenas un pequeño grupo de neobancos logran rentabilidad a pesar de que su número crece continuamente. Por ejemplo, Monzo y Revolut, a pesar de su rápido crecimiento y su gran base de usuarios, han tenido que hacer frente a importantes pérdidas financieras. Los análisis indican que menos del 5 % de los neobancos del mundo son rentables, y muchos de ellos luchan por lograr el equilibrio entre el crecimiento y los modelos de ingresos sostenibles.
Tanto los bancos tradicionales como los neobancos generan ingresos a través de diversos canales, entre ellos:
Por ejemplo, según un informe de CodeBtech, neobancos rentables como Chime y Revolut han aprovechado con éxito estos modelos para lograr rentabilidad.
Retención y compromiso del cliente: Ofrecer servicios personalizados que mantengan el compromiso y la fidelidad del cliente. Al centrarse en incrementar el valor de por vida de los clientes a través de la información que proporcionan los datos mejorados, los neobancos pueden impulsar una rentabilidad sostenida.
Flujos de ingresos diversificados: Creación de diversos productos financieros: modelos de suscripción, préstamos, servicios de inversión. Diversificar los flujos de ingresos ayuda a reducir la dependencia de las comisiones de intercambio y crea ingresos más estables.
Eficacia de los costos: Aproveche la tecnología para agilizar las operaciones y reducir los costos, manteniendo un modelo de negocio sólido. Esta eficiencia es crucial para la rentabilidad, permitiendo a los neobancos ir escalando sin gastos desorbitados.
Asociaciones estratégicas: Considere la posibilidad de establecer alianzas estratégicas entre los bancos y otras empresas de tecnología financiera, que permitan a los neobancos ampliar su oferta de servicios sin incurrir en gastos de capital significativos.
En cualquier caso, la rentabilidad de un banco también estará directamente relacionada con el tipo de licencia que se elija.
Obtener la licencia bancaria adecuada es un paso fundamental para establecer un banco digital. Los requisitos de licencia varían según el país, pero generalmente implican procesos regulatorios estrictos que no puede evitar de ninguna manera. Sin embargo, hay algunos pasos básicos que puede seguir:
Licencia bancaria completa: Permite a los bancos ofrecer una gama completa de servicios, incluyendo depósitos, préstamos e hipotecas. Esta licencia permite disponer de fuentes de ingresos clave como hipotecas y préstamos personales.
Licencia EMI (Electronic Money Institution): Permite la emisión de dinero electrónico y la prestación de servicios de pago, pero no las actividades bancarias tradicionales como ofrecer préstamos o hipotecas.
Licencias especializadas: Estas licencias pueden abarcar productos o servicios financieros específicos, como cuentas de inversión o de ahorro.
Una distinción crítica es si un banco opera como un banco integral o simplemente como una interfaz frontal. Los bancos integrales poseen sus propias licencias, lo que les permite ofrecer una amplia gama de servicios bancarios de manera independiente, mientras que las interfaces frontales operan a través de asociaciones con bancos licenciados, utilizando sus licencias para proporcionar servicios.
Por lo tanto, el siguiente paso es asegurarse de elegir la licencia adecuada para cumplir con sus objetivos comerciales y satisfacer las necesidades del cliente.
Sin embargo, hay otra manera. BaaS (Banking como servicio) es un concepto transformador donde los servicios bancarios tradicionales se externalizan a través de APIs. Este modelo permite a los nuevos neobancos entrar rápidamente en el mercado sin necesidad de licencias propias, reduciendo significativamente el tiempo y los costes asociados a la creación de un banco.
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Sea cual sea el camino que elija, la estructura de banco digital requiere una arquitectura de múltiples capas que garantice una funcionalidad, seguridad y escalabilidad perfectas.
Capa de interfaz de usuario (IU): Tradicionalmente, la interfaz de usuario se considera una representación de cualquier banco que interactúa con los usuarios a través de aplicaciones móviles, interfaces web y chatbots intuitivos. El diseño debe ser responsivo y asegurar que los usuarios puedan navegar y acceder fácilmente a los servicios con independencia del dispositivo que utilicen.
Capa del lado del cliente: En bastidores, la capa del lado del cliente asegura las interacciones del usuario con procesos de autenticación y técnicas de cifrado. Esta capa garantiza que los datos del usuario estén seguros y que la comunicación sea segura.
Capa de pasarela API: La pasarela API actúa como intermediario, procesando llamadas API entre aplicaciones del lado del cliente y servicios de backend. Gestiona el uso de la API, asegurando un flujo de datos fluido y seguro.
Capa de microservicios: Una manera adecuada de dividir las operaciones de un banco es crear servicios modulares e independientes como la administración de cuentas y el procesamiento de transacciones. Esta capa de microservicios permite al banco escalar eficientemente y mantener su resiliencia, a la vez que opera y actualiza cada servicio de forma independiente.
Capa del sistema bancario principal: En el corazón de un banco digital se encuentra el sistema bancario central. Se encarga de tareas cruciales como el procesamiento de transacciones, la gestión de cuentas y el cumplimiento. Esta columna vertebral garantiza que todas las operaciones bancarias fundamentales de desarrollen sin problema.
Capa de gestión y análisis de datos: Los datos mejorados de proveedores como TapiX son una piedra angular a la hora de representar de forma precisa las operaciones de un banco. Esta capa gestiona el almacenamiento, procesamiento y análisis de datos, transformando los datos sin procesar en una valiosa información.
Capa de seguridad: Por último, la capa de seguridad protege los datos y sistemas del banco de amenazas cibernéticas. Está equipada con cortafuegos y sistemas de detección de intrusos, mientras que el cumplimiento de los estándares de la industria garantiza la integridad y fiabilidad del banco.
Cuando se comprenden e implementan estas capas arquitectónicas, puede construir una plataforma de banca digital resistente, escalable y centrada en el cliente que sirva para 2024 y más allá. En nuestro próximo artículo, profundizaremos en la importancia de las API y su papel en la banca.
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Michal Maliarov
Senior insider
