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À mesure que la numérisation progresse sur tous les marchés, une nouvelle génération de banques est de plus en plus populaire. Nous parlons de banques numériques, ou néobanques, si vous voulez. Ces banques fonctionnent entièrement en ligne, offrant une série de services financiers sans avoir besoin de succursales physiques. Les API, comme celles de l'équipe TapiX, ont joué un rôle majeur dans ce changement, permettant une intégration et des fonctionnalités transparentes qui améliorent l'expérience utilisateur et l'efficacité opérationnelle. Plongeons plus en profondeur dans le processus de construction d'une banque numérique en 2024.
Une banque numérique est une institution financière qui fonctionne entièrement dans l'environnement en ligne, fournissant des services bancaires par le biais de plateformes numériques telles que des applications mobiles et des sites Web. Contrairement aux banques traditionnelles, les banques numériques n'ont pas d'agences physiques et ne nécessitent généralement aucun type d'interaction physique. Leurs caractéristiques comprennent généralement :
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Alors que les banques numériques gagnent en puissance, il est important de comprendre les différences clés, les avantages et les inconvénients et les caractéristiques uniques pour les banques traditionnelles et les néobanques. Pour les néobanques, il s’agit d’ouvrir la voie à une nouvelle génération bancaire. Pour les banques traditionnelles, il s’agit d’essayer de suivre l’évolution
Néobanques : Les néobanques, également appelées banques challengers, sont des entreprises d'abord numériques qui opèrent exclusivement en ligne. Elles tirent parti d'une technologie de pointe pour offrir une expérience bancaire transparente et conviviale grâce à des applications mobiles et des plateformes Web. Leur approche est technophile, flexible et hautement innovante.
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Grâce à leur fonctionnement dans le cloud avec des frais généraux minimes, les néobanques peuvent offrir des frais plus bas, voire des services gratuits. Avec une recherche constante de l'innovation au cœur, elles adoptent rapidement de nouvelles technologies, ce qui leur permet d'introduire des fonctionnalités uniques rapidement et d'éviter les contraintes d'un environnement d'entreprise traditionnel.
Selon Optima Consultancy, le nombre moyen de fonctionnalités dans les applications néobancaires allemandes est de 71, soit près du double de celui des banques traditionnelles. Revolut, une néobanque leader, publie fréquemment des fonctionnalités innovantes telles que des outils de budgétisation avancés, des notifications instantanées de transactions et des expériences utilisateur personnalisables. La personnalisation est un atout important, avec des options de personnalisation des arrière-plans, des cartes et des noms de compte, tout en fournissant des informations financières sur mesure. C’est ici que le besoin de données transactionnelles précises de fournisseurs comme TapiX devient particulièrement perceptible.
Banques traditionnelles : Les banques traditionnelles, aussi baptisés opérateurs historiques, sont des institutions financières bien établies qui ont une longue histoire. Elles entretiennent de vastes réseaux de succursales et offrent une vaste gamme de services financiers, allant des comptes d'épargne aux prêts hypothécaires et aux produits de placement. Leur approche est plus conservatrice, axée sur la stabilité et la confiance bâties au fil des décennies.
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Si cela signifie qu'il y a moins de place pour l'adoption rapide de nouvelles fonctionnalités ou la possibilité de pivoter rapidement dans un environnement bancaire en évolution, les banques traditionnelles se distinguent par certains avantages.
Elles excellent dans la prestation de services financiers complets. Leurs caractéristiques comprennent des conseils financiers détaillés en personne, de nombreuses options de prêt et d'hypothèque non disponibles pour les néobanques, et des mesures de sécurité robustes avec une vaste expérience du respect des exigences réglementaires. Cependant, elles sont de plus en plus pressées d'innover, certaines commençant à intégrer des fonctionnalités bancaires numériques pour rester compétitives.
Alors que les banques traditionnelles ont un flux de revenus très stable, selon un article de Forbes, seule une poignée de néobanques atteint la rentabilité malgré leur nombre en croissance continue. Par exemple, Monzo et Revolut, en dépit de leur croissance rapide et de leur large base d'utilisateurs, ont subi des pertes financières importantes. La recherche indique que moins de 5 % des néobanques mondiales sont rentables, et beaucoup ont du mal à concilier croissance et modèles de revenus durables.
Les banques traditionnelles et les néobanques génèrent des revenus par divers canaux, notamment :
Par exemple, selon un rapport de CodeBtech, des néobanques rentables comme Chime et Revolut ont réussi à tirer parti de ces modèles pour atteindre la rentabilité.
Fidélisation et engagement des clients : Offrir des services personnalisés qui fidélisent les clients. En se concentrant sur l'augmentation de la valeur à vie des clients grâce à des informations de données enrichies, les néobanques peuvent générer une rentabilité soutenue.
Sources de revenus diversifiées : Créer une variété de produits financiers – modèles de souscription, prêts, services d’investissement. La diversification des sources de revenus contribue à réduire la dépendance à l’égard des commissions d’interchange et crée des revenus plus stables.
Rentabilité : Tirer parti de la technologie pour rationaliser les opérations et réduire les coûts, en maintenant un modèle économique allégé. Cette efficacité est cruciale pour la rentabilité, permettant aux néobanques d'évoluer sans dépenses exorbitantes.
Partenariats stratégiques : Envisager des partenariats stratégiques entre les banques et d’autres sociétés de technologie financière, qui permettent aux néobanques d’élargir leur offre de services sans dépenses d’investissement importantes.
Dans tous les cas, la rentabilité d’une banque sera également directement liée au type de licence choisi.
L'obtention de la licence bancaire appropriée est une étape fondamentale dans la création d'une banque numérique. Les exigences en matière de licences varient selon les pays, mais impliquent généralement des processus réglementaires stricts que vous ne pouvez tout simplement pas éviter. Il y a cependant quelques mesures fondamentales que vous pouvez prendre :
Licence bancaire complète : Permet aux banques d'offrir une gamme complète de services, y compris les dépôts, les prêts et les prêts hypothécaires. Grâce à cela, des sources de revenus clés comme les prêts hypothécaires et les prêts personnels sont disponibles.
Licence EMI (Electronic Money Institution) : Permet l'émission de monnaie électronique et la fourniture de services de paiement, mais pas les activités bancaires traditionnelles comme l'offre de prêts ou de prêts hypothécaires.
Licences spécialisées : Celles-ci peuvent couvrir des produits ou services financiers spécifiques, tels que des comptes d'investissement ou d'épargne.
Une distinction essentielle est de savoir si une banque fonctionne comme une banque à part entière ou simplement comme une interface. Les banques à part entière détiennent leurs propres licences, ce qui leur permet d'offrir un large éventail de services bancaires de manière indépendante, tandis que les banques à interfaces fonctionnent par le biais de partenariats avec des banques agréées, utilisant leurs licences pour fournir des services.
Ainsi, la prochaine étape consiste à vous assurer de choisir la licence appropriée pour répondre à vos objectifs commerciaux et aux besoins de vos clients.
Il existe cependant un autre moyen. Le BaaS (Banking as a Service) est un concept transformateur où les services bancaires traditionnels sont externalisés via des API. Ce modèle permet aux nouvelles néobanques d'entrer rapidement sur le marché sans avoir besoin de leur propre licence, réduisant ainsi considérablement le temps et les coûts associés à la création d'une banque.
Le saviez-vous ? Revolut s'est d'abord lancé en utilisant une plateforme BaaS avant d'acquérir ses propres licences, desservant désormais plus de 18 millions de clients.
Quelle que soit la voie choisie, la structure de la banque numérique nécessite une architecture multicouche qui assure une fonctionnalité, une sécurité et une évolutivité transparentes.
Couche d’interface utilisateur (UI) : Traditionnellement, l'interface utilisateur est une représentation de n'importe quelle banque, interagissant avec les utilisateurs via des applications mobiles, des interfaces Web et des chatbots intuitifs. Le design doit être intuitif, garantissant que les utilisateurs peuvent facilement naviguer et accéder aux services sur tous les appareils.
Couche côté client : En coulisses, la couche côté client sécurise les interactions des utilisateurs avec les processus d'authentification et les techniques de chiffrement. Cette couche garantit la sécurité des données utilisateur et la communication.
Couche passerelle API : La passerelle API agit comme un intermédiaire, traitant les appels API entre les applications côté client et les services backend. Elle gère l'utilisation de l'API, garantissant un flux de données fluide et sécurisé.
Couche Microservices : Une bonne façon de diviser les opérations d’une banque est de créer des services modulaires et indépendants comme la gestion de comptes et le traitement des transactions. Cette couche microservices permet à la banque d'évoluer efficacement et de rester résiliente, chaque service fonctionnant et se mettant à jour indépendamment.
Couche de système bancaire de base : Au cœur d’une banque numérique se trouve le cœur du système bancaire. Il gère des tâches cruciales comme le traitement des transactions, la gestion des comptes et la conformité. Cette colonne vertébrale garantit le bon déroulement de toutes les opérations bancaires fondamentales.
Couche Gestion et analyse des données : Les données enrichies de fournisseurs comme TapiX sont la pierre angulaire d’une représentation précise des opérations d’une banque. Cette couche gère le stockage, le traitement et l'analyse des données, transformant les données brutes en informations précieuses.
Couche de sécurité : Enfin, la couche de sécurité protège les données et les systèmes de la banque contre les cybermenaces.Équipée de pare-feu, de systèmes de détection d'intrusion, et conforme aux normes du secteur, elle assure l'intégrité et la fiabilité de la banque.
En comprenant et en mettant en œuvre ces couches architecturales, vous pouvez construire une plateforme bancaire numérique résiliente, évolutive et centrée sur le client pour 2024 et au-delà. Pour notre prochain article, nous approfondirons l’importance des API et leur rôle dans le secteur bancaire.
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Michal Maliarov
Senior insider
