FR
Vous n'avez pas envie de lire ? Écoutez la version audio en anglais.
MCC est un raccourci pour Merchant Category Code, un code de classification à quatre chiffres qui définit le type de produits ou de services fournis par le commerçant. L'histoire des codes de classification des commerçants remonte aux années 1980. La forme moderne du système de classification MCC a été créée en 2003 par l'Organisation internationale de normalisation (ISO).
Les fournisseurs de paiement ont mis en œuvre ce système de classification pour la catégorisation des transactions (les plus connues sont les implémentations par Visa et MasterCard). Les implémentations par les différents prestataires sont fondamentalement les mêmes, ne différant que par des détails.
En plus de la catégorisation des paiements, des MCC ont été créés pour identifier les transactions risquées, déterminer les commissions d'interchange et produire des déclarations de revenus (aux États-Unis).
Chez Dateio, lorsque nous avons commencé à développer TapiX – une API d’enrichissement des paiements, qui est partiellement responsable de la catégorisation des paiements, nous pensions que la catégorisation serait facile à résoudre grâce aux MCC existants. Cependant, lorsque nous avons travaillé avec les MCC, nous avons rencontré plusieurs obstacles qui rendent difficile de travailler directement avec eux afin de classer les paiements et les commerçants. Nous avons vite compris que ce ne serait pas si simple et que les MCC ne sont en fait pas corrélés à la catégorisation.
Bien que les codes MCC puissent constituer un point de départ utile, d'autres facteurs supplémentaires et un certain tri et une réorganisation des MCC doivent être inclus dans le processus de catégorisation. Avec plus de mille codes différents, il a été nécessaire de les regrouper en plusieurs unités (catégories) plus larges qui reflètent mieux les types de dépenses des clients et leurs habitudes de dépenses.
En comparant une catégorisation strictement basée sur les MCC avec une catégorisation plus complexe, qui tient compte de multiples facteurs, nous avons découvert que seulement 63 % des transactions étaient correctement catégorisées en fonction de leur code MCC. Ainsi, en utilisant uniquement les codes MCC, une transaction sur trois se retrouve dans la mauvaise catégorie ou pas de catégorie du tout, ce qui interdit une utilisation efficace dans PFM et ne fournit pas la valeur ajoutée souhaitée pour les clients. Selon notre expérience, un taux de réussite de 95 % des catégorisés est idéal et possible pour fournir aux clients des informations de données de haute qualité.
Pourquoi les MCC ont-ils un taux de réussite si faible? Examinons les plus grands défis associés aux MCC, comment les surmonter et comment classer plus de 95 % des données de manière fiable.
Certains MCC couvrent plusieurs secteurs d’activité et ne peuvent être attribués à une seule catégorie du point de vue des consommateurs.
Parfois, il est clair qu'un code appartient à 2 (ou 3) catégories différentes, en se basant uniquement sur le nom du code ou sa description par les fournisseurs de paiement. Par exemple, le code 5045 : Ordinateurs et matériel informatique périphérique et logiciel appartient (selon le livret de référence rapide de MasterCard) aux logiciels, matériels ou matériel informatique connexe qui correspondent à diverses catégories de consommateurs.
Plusieurs codes MCC sont très ambigus et sont distribués dans un si large éventail d'industries qu'ils ne sont presque d'aucune contribution utile à la catégorisation. Il s'agit de codes comme 5399 - Marchandises générales diverses, 5999 - Magasins de détail divers et spécialisés et 7399 - Services aux entreprises.
Jetons un œil au code 5999. Selon le Manuel des normes de données sur les commerçants de visas, ce MCC ne devrait être utilisé que lorsqu'un commerçant ne peut être classé avec d'autres MCC plus spécifiques. Cela inclut (selon Visa et MasterCard) les magasins vendant les articles spéciaux suivants : munitions, cartes, feux d'artifice, cadres photo, monuments, etc.
La plupart des magasins mentionnés pour ce MCC par les fournisseurs de paiement dans les manuels devraient entrer dans la catégorie Biens de consommation. Et la réalité ?
Comme on peut le voir dans les tableaux 1 et 2, la plupart des transactions avec ce MCC appartiennent à la catégorie Achats en ligne. La catégorie Biens de consommation n'occupe que la cinquième place. Les types de commerçants les plus courants sont les e-shops qui vendent à peu près tout et les passerelles de paiement. Amazon joue ici un grand rôle car, dans notre base de données, près de 54% de toutes les transactions avec le MCC 5999 sont liées à l’entreprise.
Une autre catégorie de MCC ne se prêtant pas à une utilisation directe dans la catégorisation sont les codes qui ne disent pas QUEL type de produits/services a été fourni, mais COMMENT les services ont été offerts/COMMENT le client paie pour les services.
Ces codes sont de bons exemples :
Les abonnements deviennent un mode de paiement courant de nos jours, les clients payant régulièrement pour des supports de toutes sortes: journaux, livres électroniques, musique, services de streaming, etc. Les abonnements sont également standard pour les jeux, les cours éducatifs, les clubs sportifs ou les centres de fitness.
En revanche, beaucoup de MCC sont très spécifiques. La plupart d'entre eux sont liés au transport et aux voyages. De nombreuses compagnies aériennes, locations de voitures, chaînes hôtelières et casinos ont leur propre MCC - l'ISO leur a réservé un intervalle de 3000 à 3999 (tableau 4).
Est-il vrai que plus le code est spécifique, plus il est précis et fiable ? Oui, en général ils sont fiables. Il suffit de tous les parcourir et de décider où les cartographier. Mais encore faut-il être prudent et valider les décisions.
Certains magasins offrant des produits inhabituels ont leur propre MCC - par exemple, Commerce de détail d’articles médicaux et orthopédiques (5976) et Commerce de tampons en caoutchouc (5974). Ces codes peuvent être trop détaillés pour les besoins des banques et de leurs clients. Un système de regroupement du code en groupes plus importants est important, particulièrement pour de tes codes.
On pourrait s'étonner que pour certains secteurs courants (par exemple les cafés), aucun code ne convienne. Le commerçant Costa Coffee en est un bon exemple (tableau 6). Qui dirait, en se basant uniquement sur ces MCC, que c'est un café ?
Selon le livret de référence rapide de MasterCard, le MCC devrait refléter l’activité principale du commerçant. Dans le cas des cafés, le service principal est la préparation de boissons à base de café et non la pâtisserie, la cuisine ou le service de boissons alcoolisées (comme le souligne le tableau 6).
Par contre, on peut trouver plusieurs codes qui se chevauchent et même se dupliquent. Les chevauchements se voient, par exemple, dans les codes relatifs aux meubles ou aux ordinateurs. Enfin, et surtout, certains codes (p. ex. 4821 : services télégraphiques) deviennent redondants de nos jours.
Une complication peut être l'existence de codes spécifiques à chaque pays. Par exemple, pour l’Espagne uniquement, il existe des codes en double des variantes standard mondiales – par exemple, le code spécifique à l’Espagne 1465 est un double exact du code global 5441 – Commerce de bonbons, noix, confiseries.
Toutes les caractéristiques ci-dessus rendent le système de classification des MCC assez confus et sont l'une des raisons pour les MCC mal choisis pour les transactions. Cependant, ce ne sont pas seulement les imperfections du système qui sont à blâmer. Les commerçants eux-mêmes sont aussi à l'origine du manque de fiabilité des MCC.
Même dans les cas où aucun des problèmes ci-dessus ne se produit, les MCC peuvent être trompeurs. Il peut s'agir d'une erreur involontaire de la part du commerçant, mais il peut aussi s'agir d'une substitution délibérée du MCC.
Le MCC est remis au commerçant lorsqu'il commence à accepter les cartes comme option de paiement. Le MCC pourrait correspondre à l'objectif du commerçant à ce moment-là. Mais, généralement, les commerçants évoluent et élargissent leurs services au fil du temps.
La mise en place d'un MCC correspondant n'est généralement pas une priorité commerciale pour les commerçants. Les commerçants ont donc tendance à s'en tenir au MCC qui leur a été donné au départ.
Par contre, il y a des situations où le commerçant est très intéressé par son MCC. Les commerçants peuvent vouloir éviter le code associé à certaines industries et surtout le code d'une liste de MCC à haut risque connue du public. En effet, code à haut risque = taux de change plus élevés (payés par le commerçant à la banque du titulaire de la carte pour chaque paiement). Dans certains pays et auprès de certaines banques, vous risquez même le rejet de paiement.
Les inadéquations entre le MCC d'un commerçant et sa catégorie et son domaine d'opération réels peuvent être absurdes, voire même tordues, comme nous pouvons le voir dans les exemples ci-dessous. (Tableau 7)
Des situations intéressantes se produisent avec les chaînes et les franchises. Il est courant qu'un commerçant, en particulier celui qui exploite une chaîne de magasins, ait des MCC différents entre ses sites. Pour un seul commerçant, les MCC peuvent varier à plusieurs niveaux.
Premièrement, un seul commerçant avec plusieurs départements différents - peut (mais peut aussi ne pas) avoir ses terminaux avec des MCC différents. En outre, les succursales sont largement indépendantes dans leur choix de MCC, ce qui conduit à des MCC incohérents pour un seul commerçants dans une région, un pays ou un continent, jusqu'au monde entier. Sans surprise, les codes propres à chaque pays jouent également un grand rôle dans les incohérences.
Nous avons choisi McDonald's en Espagne comme exemple d'incohérence des MCC au niveau d'un pays (tableau 8). Et les incohérences au niveau mondial sont montrées avec l'exemple d'IKEA (tableau 9).
Pour McDonald's Espagne, il existe 3 codes spécifiques à chaque pays qui ne sont pas utilisés dans d'autres pays. Contrairement, comme nous pouvons le voir dans le tableau 8, aux transactions de McDonald's les succursales espagnoles ont également d'autres MCC - notamment le MCC typique des restaurants rapides (5814), mais aussi certains codes erronés (5411 et 5813).
Pour IKEA (tableau 9), le deuxième code le plus fréquent est 5999. Ceci est un exemple de choix de code incorrect. Comme nous l'avons déjà mentionné, le code 5999 n'est pas nécessaire s'il existe un code plus spécifique pour le secteur. Et pour les vendeurs de meubles, il y a beaucoup de MCC. Peut-être trop, ce qui peut entraîner des sélections de MCC incohérentes au sein d'un commerçant. IKEA exploite de grands magasins avec plusieurs départements, Par conséquent, nous voyons dans le tableau le MCC pour les grands magasins (5200). Comme nous l'avons mentionné ci-dessus, chaque département peut avoir son propre terminal - ce qui peut aussi avoir causé des MCC plus spécifiques (5021, 5713) des transactions IKEA.
Les MCC sont utiles pour catégoriser les paiements, mais nous devons être conscients des risques et des limites de la catégorisation fondée uniquement sur eux. Les MCC nous permettent de nous faire très rapidement une idée du type de produits ou services fournis par un commerçant. Mais il est important de garder à l'esprit qu'il y a un risque qu'une transaction sur trois soit inexacte (figure 1).
Une meilleure approche pour obtenir une catégorisation plus précise est de considérer d'autres informations qu'un simple MCC associé à la transaction. D'autres caractéristiques propres à la transaction (notamment les descriptions des commerçants) peuvent être utiles. L'idéal est de commencer par identifier le commerçant. D'autres sources d'information importantes sont les sites web et les réseaux sociaux des commerçants. En outre, l'intelligence artificielle, comme les algorithmes d'apprentissage automatique, peut aider à la catégorisation.
Lors de la catégorisation des paiements, un certain niveau de travail avec les MCC est inévitable. Il est donc nécessaire de savoir comment s’y prendre. Les codes MCC doivent principalement être triés et regroupés en plusieurs grandes cases (les catégories), parce que les MCC eux-mêmes (il y en a des milliers) ne correspondent pas directement au comportement de dépense des clients.
Cependant, il existe des situations où un système de « cases » (catégories) prédéfinies devient contraignant et rigide. Qu'en est-il des commerçants qui opèrent dans plusieurs secteurs ? Ces commerçants se situent entre deux catégories - une seule catégorie ne suffit pas pour catégoriser un tel commerçant. Comment avons-nous abordé cette question chez Tapix ?
Notre système de catégorisation comprend 25 catégories. En plus de cela, nous utilisons des tags. Nous avons plus de 500 tags, répartis sur plusieurs niveaux. Certains tags sont plus générales, tandis que d'autres sont plus spécifiques - en tout cas, tous les tags décrivent l'activité du commerçant plus en détail que les catégories.
L’ajout de tags sur les paiements apporte plus de flexibilité et de complexité à notre système. Nous sommes libres de combiner les tags indépendamment de la catégorie et ainsi capturer plus en profondeur les services ou produits du commerçant. Le système fonctionne pour les transactions - qui, soit dit en passant, n'ont pas de MCC (voir le tableau 10 pour des exemples).
Nous révisons régulièrement la liste des tags. Nous pouvons réagir rapidement aux tendances du temps et créer de nouveaux tags après mûre réflexion. En comparaison, les listes de MCC sont révisées par les fournisseurs de paiement après 5 ans.
Démontrons la grande diversité de nos tags. Dans notre catégorie Épicerie, plus des trois quarts des transactions (78 %) sont effectuées avec le MCC 5411 - Épiceries et supermarchés. Nos tags associés à la catégorie Epicerie et le MCC 5411 sont montrés dans le schéma suivant. Nous terminons l'article avec des exemples de commerçants difficiles à saisir uniquement à travers les catégories, et où nos tags fournissent plus de détails sur le commerçant comme son MCC.
Ackary, M. (n.d.). How to find a business merchant category code. Retrieved from Bankrate
Merchant Category Codes (MCC). (n.d.). Retrieved from Classification Codes
Merchant Category Codes to Determine Reportable Payment Card Transactions. (2004, 8 2): Internal Revenue Bulletin.
Quick Reference Booklet - Merchant Edition. (2022, 10 18). Retrieved from Mastercard USA
Treasury and Trade Solutions - Merchant Category Codes. (2015, 7). Retrieved from Citi
Visa Merchant Data Standards Manual. (2021, 11). Retrieved from Visa
.webp)
Michaela Glosová
Data Quality Specialist
