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La banque numérique a considérablement progressé mais,comme dans tout autre secteur, de nombreux mythes et idées fausses subsistent.Celles-ci nuisent souvent à la compréhension et limitent l'adoption denouvelles technologies et de moyens de mettre à niveau les services bancairesnumériques. Explorons quelques-uns des plus grands mythes de la banque etdécouvrons comment l'enrichissement des données de transaction joue un rôlecrucial pour aller dans la bonne direction.
Alors que la génération Y a adopté la banque numérique, l'idée que seulesles jeunes générations technophiles utilisent cesplateformes est grandement inexacte. En réalité, une population beaucoup pluslarge s’engage avec les outils bancaires numériques. Un rapport de PYMNTS a révélé que les Millennials ontrégulièrement augmenté leur utilisation des services bancaires en ligne etmobiles, 60 % utilisant principalement des applications bancaires mobiles enraison de la commodité de la gestion des finances en déplacement.
Pour que la banque numérique atteigne son plein potentiel, il faut des données précises enrichies par des fournisseurscomme Tapix pour alimenter les fonctionnalités qu’elle offre. Cela plaît auxutilisateurs férus de technologie et aide également les générations plus âgéesen fournissant des informations financières facilement digestibles, réduisantle besoin de suivi et d'interprétation manuelles, rendant ainsi les servicesbancaires numériques utilisables entre les générations.
Ce mythe suppose que les banques historiques peuvent maintenir leurposition sur le marché sans adopter d’innovations numériques, uniquement enfonction de leur marque et des services à long terme qu’elles fournissent.Cependant, avec la montée en puissance des banques challengers et desdisrupteurs fintech comme Monzo et la croissance rapide de Revolut, les banquestraditionnelles doivent simplement innover pour suivre, puisque les banquesdigitales s’adaptent aux évolutions du marché et changent toujours plusrapidement les besoins de leurs clients. McKinsey rapporte que les banques qui neparviennent pas à adopter la transformation numérique risquent de perdrejusqu’à 25 à 30 % de leurs revenus au profit de concurrents plus agiles.
L’un des principaux facteurs de différenciation pour les banquestraditionnelles qui peuvent les maintenir dans la course est de devenirbeaucoup plus personnelles avec leurs clients. Lesinformations sur les transactions étant souvent confuses, comme un simplehistorique de paiement pour votre visite chez Starbucks, l'innovation est cequi transforme les données brutes non structurées en informations précises et informatives.Elle permet aux banques d'offrir une expérience plus ciblée et ainsi suivre lesbesoins quotidiens des clients.
Les problèmes de sécurité découragent souvent les utilisateurs d'adopterpleinement les services bancaires numériques. Cependant, ce mythe néglige lesprogrès importants dans les technologies de chiffrement, d'authentificationbiométrique et de détection de fraude. De nombreuses banques numériquesmodernes, selon Bankingly, utilisent le protocole TLS 1.3, lechiffrement de bout en bout, la conformité PCI, les sauvegardes en temps réel,la surveillance 24/7 et la gestion proactive.
Une autre avancée clé réside dans l'apprentissage automatique et lessystèmes de détection de fraude basés sur l'IA. En analysant les données destransactions en temps réel, ces systèmes peuvent identifier des habitudes dedépenses inhabituelles, signalant les transactions potentiellement frauduleusesavant qu'elles ne dégénèrent. Cette détection de fraude permet non seulementd'arrêter la fraude dans ses traces, mais fournit également aux clients desalertes et des informations instantanées, leur permettant de prendre desmesures immédiates si quelque chose semble suspect.
C’est une idée fausse courante selon laquelle la banque numérique supprimetotalement l’interaction humaine. Alors que les canaux numériques sont de plusen plus préférés pour les transactions quotidiennes et que l’IA est en pleine expansion avec de nombreusesapplications intelligentes dans le secteur bancaire, des décisions financièresplus complexes nécessitent encore des conseils personnalisés. En fait, plus dela moitié des clients veulent encore parler à un humain lorsqu’ils doiventprendre des décisions financières à enjeux élevés, selon Hiver.
Bien que la touche humaine soit toujours un facteur majeur, les banquespeuvent désormais proposer un modèle hybride, combinant la commodité de labanque numérique avec des données personnalisées qui peuvent compléterl’interaction humaine dans de nombreux domaines. Par exemple, elles peuventaider à identifier les clients qui pourraient bénéficier de parler avec unconseiller financier en fonction de leurs habitudes de dépenses, comme ceux quifont fréquemment des achats importants ou qui approchent de l'âge de laretraite. Cette approche garantit aux clients le meilleur des deux mondes :l'automatisation pour les tâches courantes et l'interaction humaine en cas debesoin.
Toutes les plateformes bancaires numériques ne sont pas créées de la mêmemanière. Alors que la plupart des banques offrent des services mobiles et enligne de base, la profondeur des fonctionnalités peut varier considérablement.Certaines banques se concentrent sur des outils innovants comme laplanification financière axée sur l’IA, tandis que d’autres offrent uneexpérience plus simple. Par exemple, les banques numériques modernes commeMonzo et Revolut fournissent des notifications instantanées, des outils debudgétisation et d'autres fonctionnalités plus pérennes pour les jeunesgénérations, tandis que de nombreuses grandes banques traditionnelles seconcentrent encore sur la plate-forme financière de base mais stable.
Les banques qui se distinguent sont celles qui créent une expérience plusattrayante et, pour cela, vous devez devenir personnel et creuser plusprofondément. Donc, naturellement, la plus grande différence est le manque defondamentaux et de données brutes qui peuvent à peine faire la différence entrele café et une épicerie. Grâce aux données de paiement améliorées, lesutilisateurs peuvent consulter des résumés détaillés des transactions, ycompris les logos des commerçants, les géolocalisations et des informations surles dépenses par catégorie. Cela transforme un relevé bancaire fade en un outilfinancier puissant, aidant les clients à mieux comprendre et gérer leursfinances et à créer un lien plus fort avec leur banque principale qui devientleur aide financière et leur conseiller tout au long de la vie.
Certains utilisateurs hésitent à passer une banque numérique, estimant quec’est trop compliqué. Pourtant, des études ont montré que la plupart des gensles trouvent intuitif et pratique une fois qu'ils l'ont essayé. Dans uneenquête de Capgemini, 75 % des utilisateurs ont trouvéqu’il est plus facile de naviguer sur les plateformes bancaires numériques quesur celles des banques traditionnelles. La vérité est qu’une banque numériquemal faite n'est pas accessible et conviviale pour un usage quotidien, ce quipeut être considéré comme compliqué.
Simplifier une banque numérique pour l’utilisateur quotidien est une étapeimportante sur la voie de l’acquisition de sa confiance. En convertissant descodes de transaction cryptiques en informations commerciales reconnaissables,l'amélioration des données brutes aide les banques à fournir aux utilisateursdes informations facilement compréhensibles. La catégorisation en temps réeldes achats (p. ex. épicerie, services publics, divertissement) permet unemeilleure budgétisation et réduit la confusion sur les détails vagues destransactions. Il en résulte une expérience bancaire plus simple et convivialequi séduit un public plus large.
Une autre idée fausse répandue est que les banques uniquement numériques n'ont pas la gamme de produitsofferts par les banques traditionnelles en raison de leur nouveauté et de leurmanque d'expérience sur le marché. Cependant, de nombreuses banques numériquesfournissent tout, depuis les comptes d'épargne et les prêts jusqu’aux produitsd'investissement, tout en bouleversant le monde bancaire en expérimentant desfonctionnalités révolutionnaires. Selon une étude réalisée par EY, 64 % des clients des banques numériques utilisentleur plateforme pour plusieurs services financiers.
Les banques numériques peuvent aller au-delà des offres standard enrecommandant des produits personnalisés et en développant les nouveaux en seconcentrant beaucoup plus sur les besoins réels des clients. Par exemple, en sebasant sur des données de dépenses, une banque numérique peut suggérer desopportunités de placement, des plans d’épargne ou des produits d’assuranceadaptés aux habitudes financières d’un individu. Cette hyper-personnalisation est un facteur de différenciationmajeur entre les banques digitales et les banques traditionnelles, carl’enrichissement des données permet aux banques d’anticiper et de répondre auxbesoins des clients de manière proactive.
Beaucoup de gens pensent que les banques uniquement numériques n'ont pas lastabilité et les services complets nécessaires pour servir d'institutionbancaire primaire, qui a longtemps été réservée aux banques plustraditionnelles. Cependant, il se peut que ce ne soit pas le cas. Les banquesnumériques sont conçues pour fournir les services essentiels requis par lesclients, souvent avec des frais plus bas et de meilleurs taux d'intérêt que lesbanques traditionnelles. La raison est simple. Les banques numériques doiventtrouver des « points d’entrée » différents de ceux des banques traditionnelles,ce qui leur donne la possibilité d’attirer de nouveaux clients non seulementavec des services de base, mais aussi des fonctionnalités plus uniques.
Selon une enquête de J.D. Power, les banques numériques ont obtenuun score de satisfaction globale des clients supérieur à celui des banquestraditionnelles, avec un score de satisfaction de plus de 700 sur 1000 parrapport aux banques traditionnelles. De nombreux consommateurs utilisant desbanques numériques ont également signalé une meilleure gestion financière grâceà des fonctionnalités avancées, prouvant que les banques uniquement numériques peuvent effectivement être desinstitutions financières primaires.
Il y a une croyance commune que le processus hypothécaire est trop complexepour être entièrement numérisé, avec de nombreuses pièces mobiles qui doiventêtre traitées « manuellement ». Bien que le processus hypothécaire exigeune documentation importante et la conformité réglementaire, les progrèstechnologiques l'ont rendu de plus en plus simplifié. Selon un rapport de Fannie Mae, les demandes d’hypothèques numériques ont augmentéde plus de 50 % ces dernières années, ce qui témoigne d’un virage versl’adoption de la technologie dans ce secteur également.
L'intégration de l'IA et de l'apprentissage automatique dans le traitementdes prêts hypothécaires a considérablement simplifié l'évaluation des risqueset la vérification des documents. Le délai de clôture d’un crédit immobilier adiminué de 10 jours en moyenne en raison de ces progrès technologiques,permettant aux banques de servir leurs clients plus efficacement et d’améliorerleur expérience globale. L'amélioration des données sur les transactions joueégalement un rôle essentiel en donnant une image plus claire de la santéfinancière de l'emprunteur, ce qui rend le processus moins compliqué pour lesprêteurs et les emprunteurs.
De nombreuses banques estiment que les données brutes sur les transactionsfournissent toutes les informations nécessaires à une banque numériqueefficace. C'est bien sûr faux par définition. Les données brutes montrentgénéralement des descriptions vagues ou cryptiques basées sur des codes MCC de base, tels que des commerçantsinconnus ou des détails de transaction peu clairs, ce qui peut dérouter lesutilisateurs et rendre difficile la gestion des finances personnelles. Uneenquête réalisée par Accenture en 2023 a révélé que 42 % desutilisateurs de services bancaires numériques avaient des difficultés àcomprendre l’historique de leurs transactions en raison de descriptions floues.Ce manque de clarté peut conduire à la frustration et à la méfiance dans lesplateformes bancaires numériques où l’expérience utilisateur est au premierplan. Se fier uniquement aux données brutes ne suffira simplement pas.
Comme vous pouvez le voir, l’amélioration des données de transaction estvitale pour démystifier cela ainsi que de nombreux autres mythes, puisque labanque numérique moderne est axée sur des informations financièrespersonnalisées, claires et pertinentes qui améliorent l’expérience utilisateur.En transformant les détails bruts et cryptiques des transactions en précieusesinformations personnalisées, les données enrichies sont la seule chose qui aideles banques à rester compétitives.
Michal Maliarov
Senior insider