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Alors que la banque numérique connaît une transformation et une croissance rapides, un nouveau phénomène émerge : les services bancaires pour enfants. Ce concept représente non seulement une façon révolutionnaire pour les enfants d'aujourd'hui d'apprendre l'argent, mais offre également une occasion unique de développer des connaissances financières dès leur plus jeune âge. Les fintechs comme Pocket, GoHenry et les néobanques comme Revolut sautent sur la tendance. Dans cette analyse approfondie, nous examinons les aspects clés des services bancaires pour enfants, leurs avantages, leurs défis et leur impact sur les générations futures.
Les générations A et Z grandissent à l’ère des achats instantanés par le biais d’applications en ligne et dans les magasins traditionnels avec cartes sans contact ou authentification par empreinte digitale. Même leur argent de poche est souvent donné numériquement : si la moitié des parents (52%) qui ont participé à l'enquête le donnent encore en liquide, un nombre important (43%) le donnent par virement bancaire.
"Cette proportion augmente naturellement avec l'âge. À 11 ans, âge à partir duquel ils peuvent ouvrir leur propre compte bancaire, la plupart des enfants reçoivent leur argent de poche en pièces et en billets. À 12 ans, ils sont également susceptibles de recevoir de l'argent par virement bancaire. À 16 ans, cette proportion atteint 62%. " La source du sondage est TheTimes.co.uk et les données proviennent du Royaume-Uni.
D'autres recherches de Finder.com montrent que l'argent de poche moyen pour les enfants au Royaume-Uni est de 7,11 £ par semaine. Neuf enfants sur dix (92%) reçoivent de l'argent de poche. Les quatre cinquièmes des enfants (84%) économisent au moins une partie de l'argent de poche qu'ils reçoivent. Trois enfants sur cinq (61%) au Royaume-Uni gèrent leur argent à l'aide d'une application. Un parent sur huit (13 %) admet qu’il n’a jamais enseigné l’argent à ses enfants, ce que les applications bancaires telles que GoHenry ou Pocket peuvent aider.
Le montant de l'argent de poche augmente en moyenne avec l'âge des enfants. L'argent de poche hebdomadaire moyen pour un enfant de quatre ans commence à 3,21 £, tandis que pour un adolescent de 17 ans, il est en moyenne de 14,52 £. L'entrée à l'adolescence apporte également une augmentation de l'argent de poche, le montant moyen passant de 7,37 à 8,93 livres entre 12 et 13 ans. À l'âge de 14 ans, l'argent de poche moyen est de 10,67 £ par semaine. Il s'agit donc d'un marché important sur lequel les banques peuvent puiser.
Il n'est pas étonnant que les parents cherchent des applications financières pour leurs enfants. Pourquoi ? Les nombreux avantages incluent des choses comme le contrôle parental directement dans l'application, des notifications sur les dépenses des enfants, des limites faciles à fixer pour certains types de transactions. Certaines banques permettent même aux parents de mettre en place des retraits pour enfants qui libèrent une somme d'argent bloquée lorsqu'ils sont satisfaits. Avec ces options, qui voudrait donner de l'argent à ses enfants ?
Alors pourquoi les fintechs et les banques vont-elles dans cette direction en premier lieu ? Pour les parents, c'est souvent une rupture majeure car ils peuvent facilement tout contrôler depuis une seule application. Qu'en retire la banque ? Souvent, toute la famille passe à une telle banque, profitant d'un seul écosystème, ce qui entraîne les avantages de l'émission de plusieurs cartes, de l'épargne conjointe et des produits d'investissement. C’est ainsi une vente croisée intéressante du point de vue de la banque et la construction d'une source de revenus à long terme. C'est la direction prise par SoFi aux Etats-Unis, par exemple, ou Revolut au Royaume-Uni.
L'une des caractéristiques les plus importantes de Kids Banking est l'accent mis sur « les informations propres au commerçant ». Cette fonctionnalité garantit que les informations sur les commerçants et les transactions sont présentées de manière claire et transparente, ce qui permet aux parents de surveiller et d'approuver facilement les achats de leurs enfants. En pratique, cela signifie que chaque transaction est documentée en détail, y compris le nom du commerçant et le type de biens ou de services achetés.
Historique des paiements clair
Souvent, les transactions des enfants sont reflétées dans l'application des parents, qui peuvent définir diverses restrictions, budgets, etc. Cette transparence est essentielle non seulement pour la sécurité et le contrôle, mais aussi en tant qu'outil éducatif pour aider les enfants à comprendre la valeur de l'argent et les conséquences de leurs décisions financières.
Automatisation de l'argent de poche
Les parents peuvent établir une allocation hebdomadaire régulière qui peut augmenter dans certaines circonstances. Ils peuvent également établir une liste de tâches où une partie de l'allocation est libérée à la fin. Par exemple, 10 € pour faire la vaisselle, une meilleure note à l'école, etc.
Bloquer des commerçants
Les parents peuvent bloquer les paiements pour le jeu, les magasins de paris, les kiosques à journaux, l'alcool et d'autres commerçants inappropriés pour les enfants mineurs. Ou inversement, ils peuvent fixer une limite – par exemple les paiements mensuels chez McDonalds, limitant les visites de l'enfant à deux ou trois par mois.
Affichage du logo dans les notifications
L’enfant et les parents n'ont pas à passer beaucoup de temps à chercher le commerçant où le paiement a été effectué, puis à prendre une décision. En identifiant correctement le commerçant avec la catégorie et le logo, ils peuvent prendre des décisions immédiatement.
Apprendre à se responsabiliser
Les applications bancaires pour enfants incluent souvent des outils budgétaires et des fonctions de suivi des dépenses, permettant aux enfants d'apprendre les bases de la gestion de l'argent. Les parents peuvent établir des budgets hebdomadaires ou mensuels, créer des objectifs d'épargne et suivre les progrès avec leurs enfants. Grâce à la catégorisation, cette activité et le suivi des dépenses est amusant et crée une habitude positive pour les enfants. Cette interactivité favorise non seulement de saines habitudes financières, mais renforce également les relations entre les parents et les enfants grâce à une planification financière conjointe et à des discussions.
La gamification, ou l'utilisation d'éléments de jeu dans le processus d'apprentissage, est un autre élément clé des services bancaires pour enfants. Les applications utilisent souvent des badges, des trophées et des défis pour motiver les enfants à apprendre les concepts financiers et les principes de gestion de l'argent. Cette stratégie accroît l'engagement et l'intérêt pour l'éducation financière.
Certains des objectifs que vous pouvez fixer pour les enfants peuvent inclure un objectif d'économiser pour un nouveau vélo ou une nouvelle console de jeu, améliorant ainsi les habitudes d'épargne de l'enfant. Ou ils peuvent réserver une partie de leur allocation pour des investissements réguliers. La fintech de GoHenry permet aux parents de mettre en place une récompense dans la section apprendre que les enfants reçoivent pour terminer des cours d'apprentissage. Cela vous donne une situation gagnant-gagnant où vous donnez de l'argent de poche à vos enfants pour acquérir des connaissances qui seront utiles à l'avenir. Nous avons bien décrit les effets de la gamification dans l'article : Comment la gamification augmente l’engagement des utilisateurs dans les applications bancaires ?
Les services bancaires pour enfants sont plus qu'une simple tendance. C'est une pierre angulaire pour bâtir une société financièrement cultivée. La génération Alpha ne veut plus recevoir son argent de poche en liquide, ils le veulent sur une carte de paiement à puce qui est acceptée par leurs commerçants préférés. Après tout, on ne peut pas acheter un jeu sur Steam en liquide. Avec l'intégration croissante de la technologie financière dans la vie quotidienne, on s'attend à ce que les enfants qui grandissent en ayant accès à ces outils soient mieux préparés aux défis financiers de l'âge adulte. Un autre avantage irréfutable est la fidélité des utilisateurs à leur banque. Selon les données du Guardian, un utilisateur du Royaume-Uni ou d'Écosse est plus susceptible de divorcer que de changer de banque. Ainsi, attirer un jeune utilisateur peut créer une future source de revenus intéressante. (Les utilisateurs britanniques et écossais changent de compte bancaire respectivement tous les 17 et 19 ans en moyenne.)
« Jamais auparavant nous n'avions eu un accès aussi immédiat à notre argent et à nos informations financières, donnant aux gens un grand pouvoir de s'engager avec leur argent et de prendre des décisions plus éclairées. Il est important que les jeunes apprennent très tôt de bonnes habitudes en matière d'argent pour l'ère numérique. »
Andy Bickers, directeur de l'épargne à la Lloyds Bank pour TheTimes.fr
Encore une fois, selon les recherches de Visa, l'équilibre entre contrôle et indépendances est important.
Les parents veulent créer un « espace sécuritaire » où leurs enfants peuvent gérer leur argent en toute sécurité. Ce niveau de surveillance se réduit avec le temps et le contrôle est finalement transféré complètement à l'enfant :
Les services bancaires pour enfants ouvrent de nouveaux horizons dans l'éducation financière des enfants, en s'adaptant à l'ère numérique avec des outils qui leur tiennent à cœur. Cette approche pose les fondations de la littératie financière dès le plus jeune âge. Avec le passage de l'argent liquide aux transactions numériques, les services bancaires pour enfants reflètent les tendances actuelles et préparent les enfants aux défis financiers de demain.
Le rôle des parents et des éducateurs dans ce processus est essentiel. En encourageant l'éducation financière et la responsabilité dès le plus jeune âge, les parents peuvent créer un espace sûr pour l'expérimentation financière des enfants, leur donnant progressivement plus de contrôle et d'indépendance. Comme le souligne Andy Bickers de Lloyds Bank, jamais auparavant il n'y avait eu un accès aussi instantané à l'information financière, ce qui nous a donné un énorme pouvoir et une grande responsabilité pour enseigner aux jeunes générations à gérer correctement leur argent.
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Ondřej Machač
Directeur exécutif
