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Cependant, jusqu'à récemment, le secteur financier et ses institutions traditionnelles étaient à l'abri de toute innovation: ce n'est que ces dernières années qu'ils ont été incités à l'action par la concurrence croissante de start-up plus agiles qui ont pleinement profité des nouvelles technologies et des changements de législation et de réglementation (banque et finance ouvertes, DSP2, API).
Les institutions ainsi que les individus changent leur approche du changement climatique. Une enquête Eurobaromètre spéciale sur le changement climatique en 2021 a montré que 93 % des Européens considèrent le changement climatique comme un problème grave et que 96 % ont pris des mesures pour le combattre. Une étude britannique réalisée par Deloitte en 2021 a révélé que 8 % des répondants avaient déjà réorienté une partie de leurs investissements personnels vers des options éthiques et durables, et 34 % avaient spécifiquement choisi des marques en raison de leurs pratiques et valeurs durables.
Pour couronner le tout, au début de l’année dernière (2021), Mastercard a mené une enquête auprès des consommateurs de 24 pays sur tous les continents, qui a montré qu’une grande majorité (85%) d’adultes sont prêts à apporter une contribution personnelle à la lutte contre les problèmes environnementaux et de durabilité.
Là où il y a de la demande, il y a de l'offre, de sorte que de plus en plus d'institutions et d'initiatives émergent pour se concentrer sur un marché de niche spécifique – des clients qui se soucient de la planète et de l'environnement, plutôt que des masses.
Les activités combinant environnement (qui englobe le climat), finance et technologies numériques sont le plus souvent évoquées dans le contexte des acteurs alternatifs, des startups technologiques financières et des entreprises. Nous parlons des fintechs dites vertes, ou climatiques.
Selon le rapport Climate Fintech de New Energy Nexus, il y avait 250 fintechs climatiques dans le monde en 2020, dont des entreprises à milliards de dollars et des licornes technologiques telles que Tesla, Beyond Meat et Nest. Aujourd'hui, 8% de toutes les fintechs européennes et britanniques utilisant des API bancaires ouvertes proposent déjà un produit durable et, selon PwC, la demande pour les solutions que les fintech climatiques peuvent offrir ne fera qu'augmenter à l'avenir, à mesure que de plus en plus d'entreprises, d'investisseurs et de gouvernements s'engageront dans la transition dite du « net zéro ».
Malgré l’émergence de produits verts dans les institutions financières alternatives, ils sont désormais plus ou moins la règle plutôt que l’exception même dans les banques traditionnelles, qui poursuivent des initiatives durables dans la mesure du possible. Le modèle de collaboration et de partenariat avec de nouveaux acteurs et startups fintech est souvent appliqué ici, apportant une technologie que les banques peuvent utiliser et intégrer avec succès dans leurs systèmes existants ou leurs applications mobiles avec une relative facilité.
Dans le même temps, la croissance du nouveau marché des technologies financières vertes est portée par la demande des clients, l’opinion publique, les réglementations et les initiatives mondiales sur une base volontaire, mais aussi par de nouveaux réseaux de partenaires et la disponibilité de produits API spécifiques auprès de plateformes bancaires ouvertes.
L’expression « finance verte » ou « banque verte » peut être considérée comme un ensemble d’initiatives qui, dans la plupart des cas, combinent numérique et durable, de la plus simple (cartes de paiement en plastique recyclé ou en bois récolté durablement, cartes de crédit qui plantent des arbres, etc.) à la plus complexe (suivi de l’empreinte carbone des transactions individuelles, offre d’investissements dans des fonds exclusivement durables, financement préférentiel de projets verts, etc.).
On trouve des initiatives vertes dans tous les secteurs de l'industrie financière. Selon la Green Digital Finance Alliance, il existe au total 8 catégories de produits au sein de la fintech verte. Voyons quelques-unes de celles-ci un peu plus en détail.
Les paiements sont essentiels, principalement parce que le volume global des transactions des consommateurs est énorme et que le comportement d'achat est étroitement lié à l'empreinte carbone. Le potentiel de changement vers la durabilité est donc important pour les paiements. Les exemples typiques d'initiatives de paiement incluent la possibilité de compensations carbone, le choix d'emballages écologiques pour les achats en ligne, ou l'arrondissement du montant de l'achat et l'utilisation de la différence pour planter des arbres.
Citons par exemple le Néerlandais Adyen qui permet aux clients de donner de l'argent à des projets de restauration de l'environnement, ou le Suédois Svalna et son calculateur d'empreinte carbone (en savoir plus sur l'empreinte carbone ci-dessous).
L’entrée des banques dites challengers (ou néo) dans la banque de détail a apporté un certain nombre de changements positifs, et les nouveaux acteurs ont attiré principalement les jeunes générations intéressées par l’environnement de leurs services et l’approche globale de la banque. La banque de détail écologique en particulier est l'un des moyens les plus simples pour les gens de comprendre l'impact environnemental de leurs décisions (d'achat).
Les initiatives comprennent le suivi de l'empreinte carbone des achats individuels, la compensation automatique des biens achetés, les cartes de crédit fabriquées à partir de matériaux recyclés ou durables et les cartes de crédit pour lesquelles l'institut d'émission contribue au reboisement.
American Aspiration propose des produits financiers pour les particuliers et les entreprises en mettant l'accent sur la charité, la durabilité et l'environnement. L'attention de la société londonienne Envaluate se porte alors carrément sur les consommateurs, que la startup « permet de se connecter à leur banque, de suivre leur empreinte carbone et de mener une vie plus verte ».
La banque commerciale travaille également avec des outils tels que le financement durable de projets ou les obligations vertes.
Ces deux domaines ont également connu un certain nombre de changements positifs ces dernières années grâce à la fintech, et l'utilisation des dernières technologies a apporté rapidité, transparence et options jusqu'alors difficiles à imaginer telles que le prêt P2P ou les micro-investissements.
Parmi les initiatives visant à réduire le changement climatique et l’impact environnemental figurent des prêts pour des projets verts (y compris des prêts hypothécaires verts) ou des investissements dans des actifs dits ESG (Environnemental, Social and Governance), dont Barclays prévoit qu’ils représenteront plus de 53 000 milliards de dollars d’ici 2025. KBC, par exemple, offre aux détaillants de vélos la possibilité d'accorder des crédits à leurs clients dans les points de vente et l'Espagnol Micappital Eco propose des investissements durables. Une forme d'investissement ayant un impact significatif sur le réchauffement climatique est celle des retraites, qui est au cœur, par exemple, du Britannique PensionBee avec ses fonds de pension respectueux de l'environnement, ou de Tumelo qui permet aux clients de voir dans quels fonds leur argent est investi et d'avoir leur mot à dire dans les décisions de durabilité.
Les compagnies d'assurance sont les plus grands gestionnaires d'actifs au monde après les fonds de pension et leur rôle dans les efforts visant à réduire le changement climatique et les impacts environnementaux est donc crucial. D'autre part, elles sont elles-mêmes très vulnérables au changement climatique (notamment en multipliant les réclamations liées aux catastrophes naturelles), ce qui affecte positivement leur motivation.
Les initiatives écologiques des assureurs comprennent, par exemple, des tarifs réduits pour les véhicules à faibles émissions ou électriques, des appareils écologiques, des assurances pour les clients du covoiturage et d'autres. Le Suisse Swiss Re s'est engagé à cesser d'assurer et d'investir dans 10% des plus grands producteurs mondiaux de pétrole et de gaz d'ici à la fin de 2023, et Allianz a lancé son Fonds pour la transition climatique pour soutenir l'économie sobre en carbone.
Despite the huge energy intensity of the cryptocurrency extraction process, blockchain technology is considered key (by some even the most relevant of all) for both climate fintech in general and carbon footprint tracking and has been applied to a range of green initiatives by financial institutions - from smart energy distribution to green bond issuance. SolarCoin can be spent and traded like other cryptocurrencies, but the essential difference is that it rewards the use of solar technology (1 megawatt hour = 1 SolarCoin).
Malgré l'énorme intensité énergétique du processus d'extraction des cryptomonnaies, la technologie blockchain est considérée comme essentielle (par certains, même les plus pertinentes de toutes) à la fois pour la fintech climatique en général et le suivi de l'empreinte carbone et a été appliquée à une série d'initiatives vertes par les institutions financières – de la distribution intelligente d'énergie à l'émission d'obligations vertes. SolarCoin peut être dépensé et échangé comme d'autres cryptomonnaies, mais la différence essentielle est qu'il récompense l'utilisation de la technologie solaire (1 mégawattheure = 1 SolarCoin).
Selon Platformable, 90 % des solutions fintech vertes européennes et britanniques sont axées sur la limitation du changement climatique, et il semble que ceux qui ne cherchent pas à neutraliser leur empreinte carbone aujourd’hui n’existent même pas.
Les clients veulent savoir quel est l’effet de leurs achats sur l’environnement, ils se tournent donc vers des marques durables et des produits équitables de préférence à la production de masse. L'information est nécessaire pour réduire l'empreinte carbone, et les gens l'exigent de leurs institutions financières.
Cependant, le calcul de l'empreinte carbone n'est pas facile. Il est désormais très largement déterminé par le code MCC, un numéro à quatre chiffres pour chaque transaction traitée par Visa ou Mastercard qui classe les entreprises en fonction du type de biens ou de services qu'elles vendent.
Les codes MCC sont utilisés dans de nombreux services cloud par les banques mondiales et leurs plateformes, comme l'indice Aland dans la solution Mastercard Carbon Calculator, développée en coopération avec la fintech suédoise Doconomy, ou le programme Fintech Partner Connect de Visa. La plupart d'entre eux utilisent des données de paiement en temps réel et calculent l'empreinte carbone des clients individuels en se basant sur le registre Open Sustainability Registry, qui prend en compte les impacts locaux sur l'empreinte carbone globale. Cela donne aux clients une vision conviviale de la façon dont leur comportement d'achat affecte l'environnement, ainsi que des conseils pour un mode de vie plus durable. Certaines entreprises utilisent une vision plus globale et traduisent les données en exemples plus illustratifs, comme le nombre d'arbres nécessaires pour absorber une quantité équivalente de CO2.
Selon Platformable, 17% de l'ensemble des produits et services issus des technologies financières vertes se concentrent exclusivement sur la compensation carbone, c'est-à-dire qu'ils ne s'attaquent pas aux causes mais « nettoient ensuite ». Si certains projets ont beaucoup de sens (par exemple, l'initiative Stripe Climate, qui permet aux entreprises de verser une partie de leurs bénéfices à des projets d'élimination du carbone), d'autres – comme le reboisement – sont plus controversés et leur impact positif réel sur l'environnement (et la biodiversité) n'est pas clair.
Eco Track est un service d'enrichissement de données basé sur les API de Tapix qui va plus loin, jusqu'au niveau du commerçant. Pourquoi est-ce important ? Éviter les incohérences dans les données en utilisant la localisation et les différents niveaux de catégorisation signifie que les plateformes bancaires peuvent exploiter les informations beaucoup plus efficacement. Elles peuvent offrir aux clients un contexte indispensable pour tous leurs achats et leur culture financière au-delà des simples données. Eco Track aide les clients à apprendre grâce à leur application bancaire et les guide vers la durabilité en les aidant à comprendre l'impact environnemental de leurs achats individuels grâce à l'éducation, l'explication et la motivation.
Les initiatives d'atténuation et de lutte contre le changement climatique ont considérablement accru la demande de nouvelles sources de données plus précises au cours des dernières années. Les données sont un facteur clé du changement global vers la réduction du changement climatique et des impacts environnementaux de l'activité humaine.
Si un chiffre global sur l'empreinte carbone des clients ou des portefeuilles individuels est intéressant, il n'est pas aussi utile qu'il pourrait l'être sans données supplémentaires. Afin de prendre une mesure spécifique (par exemple, réduire ou éviter les achats de biens et services à forte empreinte carbone), il est nécessaire de savoir lesquelles des transactions ont contribué aux émissions et combien. Cependant, la puissance prédictive des codes MCC susmentionnés, qui sont les plus couramment utilisés pour déterminer l'empreinte carbone, est limitée. L'étude de cas Tapix 2023, par exemple, a montré que jusqu'à 63% des transactions classées sur la base des codes MCC sont erronées.
Mais les banques peuvent désormais proposer à leurs clients des données de paiement enrichies, plus précises et fiables que celles basées sur les codes MCC tout en étant facilement intégrées dans les applications mobiles via les API. L'une de ces solutions est l'API Tapix de la fintech tchèque Dateio. Sur ses marchés clés (à travers l’Europe, mais aussi au Moyen-Orient), Tapix couvre plus de 95% de toutes les transactions, où il peut afficher le nom exact, le logo et la localisation GPS du commerçant, la catégorie d’achat, l’adresse URL ou les éco-tags en plus du montant. Associés à la solution Eco Track, ils remplacent le suivi de l'empreinte carbone basé sur le code MCC et permettent aux institutions de récompenser les clients pour leurs dépenses généralement « bonnes », telles que les achats sans emballage ou le covoiturage.
Selon Platformable, le développement vers la durabilité dans le secteur bancaire va dans une bonne direction, mais d'autres améliorations sont nécessaires, notamment en termes de vision des produits et de définition des modèles économiques.
Afin de jouer son rôle avec succès dans la réduction du changement climatique et des impacts environnementaux, le secteur financier devra innover dans plusieurs domaines, selon Maddyness.
Les obstacles que les fintechs climatiques devront surmonter dans les années à venir ont également été identifiés par PwC dans son rapport. Il s'agit notamment de la technologie, des finances, de la réglementation (réglementation), des processus et des personnes (disponibilité des talents et des compétences).
En ce qui concerne l'empreinte carbone et le suivi, nous nous dirigeons vers un horizon passionnant – celui qui promet plus de précision, de transparence et un avenir plus vert.
Aujourd'hui, nous assistons à un changement alors que les grandes entreprises prennent les rênes de leur propre responsabilité en matière de carbone. Elles ne se contentent pas de parler, elles avancent en mesurant et en déclarant méticuleusement leur empreinte carbone. L'approche classique consistant à se fier aux codes MCC pour mesurer les émissions des produits ou des services est en train de devenir chose du passé. La clé d'un cheminement plus précis et durable est de puiser directement dans leurs données.
Notre démarche consiste également à célébrer les commerçants individuels pour leurs actions écoresponsables transaction par transaction. Nous sommes équipés d'outils puissants comme l'API Tapix susmentionnée, enrichissant en toute transparence les données Dateio et favorisant une culture du commerce durable. En regardant plus loin dans le futur, cela signifie également un suivi possible de l'empreinte carbone de chaque article dans votre panier. Imaginez un monde où chaque choix d'achat est un pas vers une planète plus durable avec des données intelligentes vous tenant informé à temps.
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Ondřej Slivka
Senior insider
